Hoeveel spaargeld zou je moeten hebben per leeftijd?

70% van de Nederlanders vraagt zich af: heb ik genoeg gespaard voor mijn leeftijd?

Hier zijn de benchmarks per levensfase - en wat je moet doen als je achterloopt.

De benchmarks: totaal vermogen per leeftijd

Let op: Dit is totaal vermogen (spaarrekening + beleggingen + pensioen), niet alleen cash.

20-29 jaar: de basis leggen

Typische situatie:

• Net afgestudeerd, startersalaris €2.000-€2.800 netto
• Studieschuld €15.000-€25.000 (lage rente, niet acuut)
• Huur €700-€1.200 per maand
• Nog geen buffer

Spaardoel deze leeftijd

Minimum: €3.000-€5.000 noodfonds
Ideaal: €10.000 totaal (€5.000 buffer + €5.000 beleggingen)

Realiteitcheck: De meeste twintigers hebben €0-€2.000. Als jij €3.000+ hebt, zit je boven gemiddelde.

Wat te doen?

• Start met €50-€100/maand automatisch sparen
• Bouw eerst mini-noodfonds €1.000
• Dan verder naar €5.000 noodfonds
• Begin met klein bedrag beleggen (€50/mnd) voor gewoonte

Student? Lees geld sparen als student

30-39 jaar: vermogen opbouwen

Typische situatie:

• Salaris gestegen naar €2.800-€4.000 netto
• Overwegen huis te kopen
• Mogelijk kinderen of kinderwens
• Meer verantwoordelijkheden

Spaardoel deze leeftijd

Minimum: €15.000
Ideaal: €35.000-€50.000

Verdeling ideaal:

• €10.000 noodfonds (6 maanden vaste lasten)
• €15.000 aanbetaling huis of beleggingen
• €10.000 overige doelen

Achterstand inhalen?

Bij €3.000 netto en 20% sparen:

• €600/maand = €7.200/jaar
• In 5 jaar = €36.000

Sneller opbouwen:

• Eenmalige inkomsten (vakantiegeld, bonus) direct naar spaargeld
• Side hustle voor extra €200-€500/mnd
• Vaste lasten verlagen met €100-€200/mnd

40-49 jaar: versnellen

Typische situatie:

• Piek inkomen €3.500-€5.000+ netto
• Huis vaak gekocht
• Kinderen opgroeien (dure fase)
• Pensioen in zicht

Spaardoel deze leeftijd

Minimum: €40.000
Ideaal: 1-1,5x jaarinkomen

Bij €50.000 bruto/jaar: €50.000-€75.000 vermogen
Bij €70.000 bruto/jaar: €70.000-€105.000 vermogen

Verdeling:

• €15.000 noodfonds
• €25.000-€60.000 beleggingen / pensioen
• Eigen huis (hypotheek afgelost = vermogen)

Prioriteit

Focus verschuift naar beleggen i.p.v. alleen sparen.
Reden: spaarrente te laag voor lange termijn vermogensgroei.

Lees: Beleggen voor beginners

50-59 jaar: pensioen voorbereiden

Typische situatie:

• Top inkomen bereikt
• Kinderen vaak uit huis
• Lagere maandlasten
• Pensioen 10-15 jaar weg

Spaardoel deze leeftijd

Minimum: €150.000
Ideaal: 3-6x jaarinkomen

Bij €60.000 bruto/jaar: €180.000-€360.000 vermogen
Bij €80.000 bruto/jaar: €240.000-€480.000 vermogen

Wat als je achterloopt?

• Maximeer pensioeninleg (fiscaal voordelig)
• Geen dure auto meer, oude aanhouden
• Kleinere woning overwegen (lagere lasten)
• Deeltijdpensioen overwegen (later stoppen)

Cruciale fase: Dit is je laatste kans om gaten te dichten voor pensioen.

60+ jaar: leven van vermogen

Situatie:

• Gepensioneerd of bijna
• Inkomen daalt (AOW + pensioen)
• Vermogen moet je dragen

Spaardoel

Minimum: €200.000+ (naast AOW en pensioen)
Ideaal: €400.000+ voor comfortabel leven

4% regel:
Je kunt veilig 4% van je vermogen per jaar opnemen zonder dat het opraakt.

Achterlopen? Actieplan

Als je achterloopt bij je leeftijd

Stap 1: Geen paniek
Benchmarks zijn richtlijnen, geen wetten. Jouw situatie is uniek.

Stap 2: Analyseer waarom

Eerlijk jezelf afvragen:

• Heb ik te veel uitgegeven?
• Tegenslag gehad (werkloosheid, ziekte)?
• Te laat begonnen met sparen?
• Verkeerde keuzes (dure auto, te duur huis)?

Stap 3: Maak plan

Stap 4: Focus op 20%+ sparen

Gebruik 50/30/20 regel:
20% van inkomen naar vermogensopbouw.

Veelgestelde vragen

Ik ben 35 en heb €5.000, ben ik hopeloos achter?
Nee. Start nu met €400-€500/mnd sparen. In 5 jaar heb je €30.000. Tegen je 40e zit je op schema. Het is nooit te laat.

Telt mijn huis mee als vermogen?
Ja, maar alleen het afgeloste deel (huiswaarde minus hypotheek). Eigen huis is belangrijk vermogen, maar je kunt er niet direct bij.

Moet ik alles sparen of ook beleggen?
Noodfonds sparen (€5.000-€15.000). Rest beleggen voor lange termijn (hoger rendement). Mix is cruciaal vanaf 30 jaar.

Ik heb veel pensioen via werk, minder eigen vermogen OK?
Deels. Goed pensioen helpt, maar eigen vermogen geeft flexibiliteit (eerder stoppen, tegenslag). Streef minimaal naar noodfonds + €50.000 eigen vermogen.

Wat als ik nooit de ideale bedragen haal?
Ideaal is ideaal, niet vereist. Zelfs minimale bedragen geven je buffer en opties. Focus op vooruitgang, niet perfectie.

Meer tips: Geld sparen tips