Nationale Hypotheek Garantie (NHG): wel of niet?

NHG kan je duizenden euro's besparen aan rente. Maar wat is het precies? En moet je het afsluiten? In dit artikel leg ik het uit.

Met NHG bespaar je 0,2-0,5% rente. Bij €300.000 is dat €600-1.500 per jaar.

Wat is NHG?

De Nationale Hypotheek Garantie is een beschermingsconstructie van de overheid.

Wat doet het?

• Beschermt je bij restschuld na gedwongen verkoop
• Bank krijgt lagere rente (minder risico)
• Waarborgfonds helpt bij betalingsproblemen

Wanneer springt NHG bij?

• Werkloosheid
• Arbeidsongeschiktheid
• Echtscheiding
• Overlijden partner

Voor wie is NHG bedoeld?

Voorwaarden:

Let op: Aflossingsvrije hypotheken komen niet in aanmerking voor NHG.

Kosten en rentevoordeel

Wat betaal je?

• Eenmalige borgtochtprovisie: 0,6-0,8% van hypotheekbedrag
• Bij €300.000 hypotheek: €1.800-2.400

Wat levert het op?

• Rentevoordeel: 0,2-0,5% lager
• Bij €300.000 en 0,3% voordeel: €900/jaar besparing

Rekenvoorbeeld over 30 jaar:

NHG verdient zichzelf in 2-3 jaar terug door het rentevoordeel.

Bescherming bij problemen

Wat gebeurt er als je niet meer kunt betalen?

Stap 1: Contact met WEW

• Je meldt financiële problemen
• Kredietbemiddelaar wordt ingeschakeld

Stap 2: Oplossing zoeken

• Tijdelijk alleen rente betalen
• Maandlasten verlagen
• Kijken naar bijstand/voorzieningen

Stap 3: Als verkoop onvermijdelijk is

• Huis wordt verkocht
• Als er restschuld is: WEW neemt deze over
• Jij blijft niet met schuld zitten

Zonder NHG:

• Restschuld blijft bij jou
• Kan jarenlang afbetalen betekenen
• Grote financiële impact

NHG en oversluiten

Blijft NHG geldig bij oversluiten?

Ja, als je aan voorwaarden voldoet:

• Nieuwe hypotheek binnen NHG-normen
• Niet meer lenen dan restschuld + oversluittkosten
• Geen nieuwe borgtochtprovisie

Extra lenen bij oversluiten:

• Kan voor verbouwing (als waarde stijgt)
• Moet binnen NHG-grenzen blijven
• Wel nieuwe borgtochtprovisie over totaalbedrag

Voor verschillende doelgroepen

Starters

• Extra zekerheid eerste huis
• Optimaal profijt van rentevoordeel
• Minder financiële zorgen

Lees meer: Hypotheek voor starters

Gezinnen met kinderen

• Bescherming bij uitval partner
• Belangrijk bij tijdelijk minder werken
• Meer financiële ruimte door lagere rente

ZZP'ers

• Extra belangrijk bij onzeker inkomen
• Bescherming bij opdrachten die wegvallen
• Geeft bank meer vertrouwen

Lees meer: Hypotheek als ZZP'er

Wanneer GEEN NHG?

Je kunt geen NHG als:

• Woning > €435.000 (of €456.750 energiezuinig)
• Het is een 2e woning of beleggingspand
• Je wilt aflossingsvrij lenen
• Je hebt zware BKR-registratie

Alternatieven zonder NHG:

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Werkloosheidsverzekering
• Overlijdensrisicoverzekering
• Grotere financiële buffer aanhouden

Let op: Deze verzekeringen dekken geen restschuld bij gedwongen verkoop.

NHG vs. Verzekeringen

Beste optie: NHG + aanvullende verzekeringen voor optimale bescherming.

Veelgestelde vragen

Kan ik achteraf nog NHG afsluiten?

Nee. NHG moet bij het afsluiten van de hypotheek geregeld worden. Achteraf is niet mogelijk.

Blijft NHG geldig bij verbouwen?

Ja, zolang je binnen normen blijft en niet meer leent dan toegestaan. Voor extra lening: mogelijk nieuwe borgtochtprovisie.

Wat is het verschil tussen NHG en hypotheekverzekering?

• NHG: Beschermt tegen restschuld
• Overlijdensverzekering: Lost hypotheek af bij overlijden
• AOV: Helpt maandlasten betalen bij arbeidsongeschiktheid

Dit zijn aanvullingen op elkaar, geen alternatieven.

Geldt het rentevoordeel de hele looptijd?

Het voordeel blijft bestaan, maar de exacte rentekorting kan wijzigen bij het opnieuw vaststellen van je rente (bijv. na 10 jaar).

Springt NHG altijd bij?

Alleen bij onvoorziene omstandigheden buiten je schuld. Bij bewust te duur kopen of roekeloos gedrag kan NHG weigeren.

Is NHG verplicht?

Nee, maar wel sterk aan te raden als je binnen de grenzen valt. Het voordeel is bijna altijd groter dan de kosten.

Checklist: Moet ik NHG afsluiten?

✅ Ja, als:

• Woning < €435.000
• Eerste woning / hoofdverblijf
• Je wilt zekerheid én lagere rente
• Je volledig gaat aflossen

❌ Niet mogelijk als:

• Woning > €435.000
• 2e woning of verhuur
• Aflossingsvrij zonder aflossingsproduct
• Zware BKR-registratie

Dit is geen financieel advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor je persoonlijke situatie.